2015中国互联网金融发展趋势报告

作者：龙鼎网络发布时间：2015-09-26 17:15:20浏览次数：15386文章出处：晋城自适应网站制作

2015中国互联网金融发展趋势报告

一、互联网金融：共享经济势不可挡，2015磕磕绊绊
资源的充分利用是共享经济的本质，互联网和移动互联网的发展正在加速推进经济体系的稳健发展。在这种经济体制下，以前认为不可能产生或者，很难获得大量的收入的资产创造了新的市场，如网上购物，如互联网金融。不同于网上购物，互联网金融只是露了一些苗头，吸引了大量的投资者、创业者进入该领域，与原来的电子商务开始是非常不同的。
当然，在一定程度上依赖于当前信息技术的飞速发展和用户对互联网的高度接受，尽管互联网金融在正确的时间内产生，至于最终的成功取决于我们用什么样的方式来让行业成长起来，其核心价值观在背后的价值理念。
中国互联网金融的快速发展，在短短的2014年一年里，互联网金融创业家们一次又一次创额度新高记录，各种类型的互联网金融产品的出现让用户眼花缭乱。我们已经看到了行业发展的价值，但增长迅速的状态该缓一缓了。2015注定会是互联网金融业进行多年思考的年头，而当前的发展趋势是或主动或被动的得到缓解，并能真正走上正轨，道路上有很多荆棘需要互联网金融从业者来跨越。

　　二、P2P 市场行业快速洗牌，2015继续摸索前路
　　2014 年，P2P吸引了无数投资者的进入，P2P 的平台也赢得了各路大资本的喜爱。今年一季度包括爱投资、人人投、积木盒子以及拍拍贷等平台均获得了数额不小的投资进入下半年，P2P 平台进入了一个月内数家平台同时获投的疯狂融资阶段，仅 7 月份就有 8 个平台获得千万美元至上亿美元的投资。据不完全统计，从 1 月到 10 月已有 30 余家 P2P 平台获得了投资，必须注意的是，这些平台中还有很多是成立不久的新平台。像短融网从上线到获得融资不过仅仅 3 个月的时间，而银客网的 A 轮融资距离上线也不到一年时间。
　　如此迅速的大范围的铺开市场，尤其是高风险的金融行业，这多多少少让人有些 " 心惊胆战 "。不过值得玩味的是除民营企业和风投的涌入外，各地具有国资背景的企业纷纷涉足 P2P，也是今年互联网金融的一大特色。众信金融、金开岱、德众金融、金宝保、京金联等平台均获得国资参股。
　　国有资本的热情涌入，很多业内人士都将此理解为国家态度和宽松政策的预兆，这解决了一直悬而未决的“一刀切”P2P 政策性风险的问题，但看似繁荣的 P2P 市场实则暗流汹涌，目前大部分的 P2P 平台只能说是披着 P2P 外衣的金融机构，而且大部分是没有资质认证的，所以说政策还将会进一步规范和完善，这将在很大程度上使 P2P 行业发展更加健康。但国有资本等强势资本的引入无疑证明了 P2P 存在以及发展的价值。此外 P2P 由于形势所迫，行业竞争上要求做大做强，吸引更多资金的进入无疑会大大提高 P2P 的实力，但同时也快速的把 P2P 的蓝海市场逼至了红海。且不说当下 1400 余家平台正在争夺 P2P 行业的 50 余万投资者，竞争不可不谓之惨烈，只说如今越来越同质化的服务和金融产品，P2P 市场最终也会面临一山不容二虎的大乱斗，与当年“千团大战”局面类似的“千 P 大战”恐怕就在眼前。

三、第三方支付：走曲线前进路移动化是未来
在第三方支付，无论是开始迟早，银联在市场上是具备强势话语权的。汇付天下执行副总裁刘钢回应79号时，一句“两年走了四年的路，对于中央银行的惩罚我们服。”让很多第三方支付企业都感觉很谨慎。
但要说，央行的“难”也促进了第三方支付行业的反思。POS机套现的违规行为，违规套用低税率行业商户类别码等问题频频爆发，让很多人理解了中央银行跳脚的原因。而在九月，央行再次处罚汇付天下，富友，易宝，随行付四家机构，并要求支付机构撤收单市场，人们关注的焦点已经成为单一市场的准则。
面对“越变越混乱”的第三方支付市场，一方面是行业竞争导致一些企业增加了一些企业的风险招聘，造成混乱的行业；一方面，它始终小心一棍子的中央银行停止机票。在未来的道路中，变化不算太大。但如何得到市场的青睐，走上正确的路径是主要的。

　四、传统金融：转型与逆袭并行
　　大众理财的需求是很多的，余额宝只是开发了其中一方面，在 2014 互联网理财已经逐渐走向暂时性的沉寂，决定互联网理财能否打破沉寂的关键就在于寻找到大众用户的理财痛点，并开发出多元化的创新产品而不是试图打败传统金融理财，独占市场，这是不可能的，并将最终导致失败。
　　虽然说是互联网金融，但银行、保险、券商等传统金融机构担任的角色可一点也不轻。虽然行动迟缓了一点，并且多多少少带了点互联网金融的影子，银行们不骄不躁：虽然起步慢，但金融基础优势;虽未大胆创新突进，但保证稳定可靠的收益;另外在非常关键的政策把握上更是如鱼得水。九月底，民生直销银行日前客户数突破 100 万户，金融资产保有量达 180 亿元;招商银行在小企业 e 家风生水起的同时 7 月份还推出了全新概念的首家“微信银行”;平安银行打造平安网上商城和网络平台，推动应用客服机器人，推广微信服务;而招行、广发、中信的官方信用卡微信绑定率高达 69%、68%、67%。
　　传统金融机构的积极奋起，一方面是互联网金融的良性刺激，另一方面也是金融改革的现实需要。现阶段国家、社会、大众的金融需求都在发生改变，复杂的形势是互联网金融与传统金融相互碰撞融合的根本原因，传统金融固守是不合时宜的，也是不符合潮流的，所以转型和积极应对变革很重要。而且无论怎么说，如今传统金融机构们的精神风貌还是很值得肯定和期待的。

　　五、比特币：市场尚未厘清，仍存象牙塔
2014比特币的特点是保持过山车式的发展，但总体上逐渐趋于稳定。今年3月，央行发布了《关于进一步加强风险防范工作的通知》，禁止国内银行和第三方支付机构账户进行比特币交易平台、充值、支付等服务，并为关闭为15家最大比特币交易平台开立的银行账户在4月15日之前，切断金融机构与比特币之间的联系，在全球的比特币正处于前所未有的低迷。但非常快的，比特币的价格，在各国的交易平台上逐渐被回升，随后便有了起伏，六月下跌后恢复缓慢，而在九月下降了三成，然后又反弹，十月刚刚回落，估计很快就会回升了
对于比特币的态度是其价格的根本原因，一是其金融和货币的颠覆，以及稀缺性的总金额的收藏价值，长期的升值是肯定的。但另一种态度是对应于长时间笼罩在经销商的交易中，交易的暗比特币无法估计的政策风险。当然，所有这些人都明白。比特币作为一种货币被广泛流传，这并不现实，但作为一个集合和小范围的流通是非常优秀的。不过，要了解，短线投机者的纠结态度会使市场成为过山车式的发展趋势。
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六、行业合作：开放性更强，强强联手未必是赢家。
　　随着互联网金融的急速发展，各路资本、各个行业、众多企业都想抓住机遇分一杯金融红利，于是跨界合作、抢滩圈地的现象成为了当下互联网金融行业的一大奇观。运营商、零售业、地产、电商、互联网公司、传统金融机构、国企，只有你想不到，没有不能干互联网金融的。比如，8 月份，比较重量级的玩家中信银行和海尔集团就合作，推出了供应链网络金融平台;9 月，万科联手搜房发起了全国首单房产众筹，10 月万科又和腾讯理财通合作推出了一款地产互联网金融产品——万科理财通;另外，百度、阿里、腾讯三大巨头均和多家传统银行达成合作，苏宁云商、联想、搜狐紧随其后。今年以来，已经有至少 26 家上市公司通过合作等途径即将或者已经踏入了互联网金融行业。
　　当然，越来越多的行业和企业加入到互联网金融的领域中来，不仅极大地丰富了互联网金融的内涵，同时也促进了互联网金融发展的包容性和新奇性，有助于形成多元、多维、充分竞争的互联网金融业态。可另一方面却是，谁都能掺一脚的现象也说明了互联网金融几乎没有准入门槛，同时监管严重缺位。(这可是事关重大的金融行业啊，谁都能玩想想都觉得头皮发麻。)如今互联网金融鱼龙混杂，既有奇形怪状的产品和服务，又充斥着大量赚噱头、喊口号的伪互联网金融现象，良莠不齐的平台和企业，以利为先的平台都倒了，随着带来的是对行业发展的不良影响。现在互联网金融几乎已经把各个行业的玩家都拉下水了，但事实上互联网金融并不是万灵丹，而大部分人关注的是金融而忽略了互联网精神，而时间无疑是最好的检验。

七、众筹：回归理性，领域细分，加速创业进程
　　相比 2013 年疯狂建立的众筹网站，2014年众筹的形势已经理性了很多，行业市场情况也逐渐清晰了起来。虽然小额众筹仍然是主流，但许多 VC、PE 也开始注意到了众筹创业领域，众筹天使投资席位的争夺变得愈发激烈。另外，据统计 2014 年至今为止的投融资案例仅有不足 10% 的案例额度低于 150 万元，天使轮的平均额度已远超人们通常认识中的 50 万 ~150 万元范围。而众筹合投逐渐成为风投创业的一种趋势。
　　除创业大资本外，众筹的玩法也越来越多，内容领域也逐渐扩展到艺术、影视、音乐、出版等各个领域，甚至创造出了众筹建旅馆、买房买地的模式。我们看到了众筹让很多创业项目得以更好的生存下来，更多更好更富有创意的理念得以展现在大众面前，但同时股权众筹仍然徘徊在法律边缘，而谈到众筹如何落地?如何落好、落稳?还有很多问题亟待解决。2013 年底到 2014 年初仓促建立起来的一批众筹网站在无人问津的情况下惨败收场，随着众筹平台逐步走向成熟，诸如平台的项目展示与体验、上线项目筛选以及在市场接受度上的考虑等方面，国内的众筹平台还需要努力而这些问题的解决将在很大程度上决定众筹平台的存亡。
2014 年，众筹网站开始纷纷转型或朝着更细分的领域发展，点名时间从众筹网站转型到智能硬件预售平台，追梦网、众筹网等平台则明显更偏向文化、科技、公益、影视等领域，百度、阿里等大佬插足众筹也只是从非常细分的某一两部影视作品开始。大佬的加入对于市场的培育有很大的促进作用。但是是否所有项目都适合利用众筹这种方式呢?不尽然，未来众筹的方向，可能真的只会在那么一两个领域。　

　　八、政策：权利下放，痛点明确显现后才会出台具有普适性的监管方案
　　互联网金融监管喊到现在已经没有人再喊了，不管是互联网金融从业者还是用户来说都希望监管政策早日出台，从业者希望从政策中摸准发展的方向好调整定位，而用户则希望借此获得更多的安全保障。与千呼万唤出不来的“央管”相反的是，地方政府对互联网金融特别上心。2 月，天津就出台了《天津开发区推进互联网金融产业三年行动方案》;深圳 3 月份发布《深圳市人民政府关于支持互联网金融创新发展的指导意见》;6 月，广州金融办向互联网金融机构公布了《广州市支持互联网金融创新发展试行办法》;7 月，贵阳市政府近日印发《支持互联网金融产业发展的若干政策措施 ( 试行 ) 的通知》;8 月，上海市政府公布《关于促进本市互联网金融产业健康发展的若干意见》……
各地政府发布的“意见”多以扶持鼓励政策为重点，一方面是争夺互联网金融的优质资源，以刺激当地金融发展和 GDP 增长。另一方面则可能是想要在央行正式颁布互联网金融政策之前，抢先表明自己对新生经济事物的态度，做出一些成绩，以图未来的政策红利。这些政策对当下正在起步阶段的互联网金融而言无疑是有积极促进意义的，但也可能会造成恶性竞争，导致资源浪费。

　　九、互联网理财：深挖小微用户需求，寻找新的发展痛点
　　2014 年“宝”类产品经过一番雨后春笋的时期后，收益率的直线上涨趋势逐渐走向缓平，小幅震荡成为常态，而兜兜转转发现银行的理财产品在收益及稳定性方面更具优势。但不得不说，“宝宝理财”让更多手头上并没有太充裕的资金的用户也拥有了理财的通道，但当平台做大之后，这番初心变得模糊了。“虎头”让宝宝理财网罗了大批用户，但由于尚未形成像传统金融业成熟的资金链条以及把控能里，“宝”类产品逐渐放弃了拼收益率的打法，除了基金理财以外，保险、房地产、消费旅游、以及票据等成为了互联网理财的新方向，而其中最为主要的特点就是“门槛低，范围广”，但是理想很丰满，现实比较骨感，可以肯定地说现在互联网理财是处在试错的发展历程当中。
作为“宝”类产品的老大哥，余额宝与中国电信合作搞“0 元购机”，还上线了新功能——彩票定投“永不停彩”，最近还推出了余额宝认购房产，这是要闹哪样!还有其他披着理财产品的外衣，实则在干别的事：“沃百富” ——广东联通联合百度推出的通信理财产品，没错就是话费理财;“程涨宝” ——携程旅游网对外发售的礼品卡优惠套餐产品，丫就是一礼品卡;“娱乐宝” ——阿里巴巴数字娱乐事业群推出的娱乐理财，其实它更像众筹吧;“好房宝” ——平安好房网将在业内推出金融购房产品，好吧你觉得这真能买房?虽然各银行、券商、保险、运营商想借着互联网理财的东风创新一把是值得鼓励的，但是把理财产品弄得四不像，或是挂羊头卖狗肉，压根没理财什么事，还称自己是互联网理财就有点说不过去了吧
　　但是经过了 2014 年这一年的发展来看，大部分互联网金融平台并没有有意识地去做这样的事，除去自身能力的限制外，大多数互联网金融创业者们都只是凭着一股热情或者是看到有利可图而闯入这一领域，但是早进入并不意味着早成功。理清思路，找好定位，打造坚实的技术基础与创新的产品理念这将是 2015 年互联网金融从业者们要做的事情。
　
十、互联网金融和大数据：一定不要离开重点，必须孟不离焦，焦不离孟
金融数据是互联网金融大数据的重要数据。大数据是互联网金融信用体系的必备要素，通过大数据可以实现更准确把握用户需求，为用户提供决策参考，帮助互联网金融平台创建更贴近用户的理财产品等，如果没有了大数据从互联网上谈互联网金融，它只能是一纸空谈。
但在今年2014年大发展之后，大部分的互联网金融平台没有做这样的事情，除了自己能力的限制之外，多数互联网金融的创业者们都是只带着激情或看到盈利并进入这一领域的，但早期进入并不意味着早期成功。理清思路，找到一个好的位置，打造一个坚实的技术基础和创新的产品理念，这将是互联网金融从业者在2015年要做的事情。
结论
互联网时代，经济始终是领先的经济或企业，但互联网金融必须是光明的，必须由光的人创造。金融的本质是信用，无论什么年代，共同创造出社会总信，这就是使命。

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